Pinkosten uitgelegd: wat betaal je als ondernemer echt voor pinnen en creditcards?

Nederland is een van de landen waar het meest gepind wordt. Voor een winkel, kapper of horecazaak zijn pinkosten daardoor een vaste post die elke maand terugkomt. Toch weten veel ondernemers niet precies wat ze betalen, omdat het afschrift lastig te lezen is.

Waar bestaat de prijs uit?

Elke kaartbetaling kost je een combinatie van vier dingen:

• Interchange: een vergoeding die naar de bank van je klant gaat. Voor consumentenkaarten uit de EU is die wettelijk gemaximeerd op 0,2% voor debitkaarten en 0,3% voor creditcards.
• Schemekosten: wat Mastercard of Visa rekent voor het gebruik van hun netwerk. Die zijn niet gemaximeerd.
• De marge van je aanbieder: wat de partij die je betalingen verwerkt erbovenop rekent. Hier zitten de grootste verschillen.
• Vaste kosten: huur van je pinautomaat, abonnementen, maandelijkse minimums en soms kosten voor PCI of rapportages.

Van Maestro naar Debit Mastercard en Visa Debit

Nederlandse banken hebben Maestro en V PAY vervangen door Debit Mastercard en Visa Debit. Voor je klant verandert er weinig: ze pinnen gewoon. Voor jou kan de kostenopbouw wel veranderd zijn, omdat de nieuwe kaarten onder andere tarieven en schemekosten vallen. Heb je je contract sindsdien niet meer bekeken, dan is dit een goed moment.

Vast bedrag of percentage?

Veel aanbieders rekenen per pinbetaling een vast bedrag, andere een percentage, en sommige een combinatie. Welke vorm voor jou het goedkoopst is, hangt af van je gemiddelde bonbedrag. Bij een bakker met veel bedragen onder de €10 werkt een vast bedrag anders uit dan bij een meubelzaak met bonnen van honderden euro's.

Blended of IC++

• Blended: één percentage voor alles, bijvoorbeeld 1,5% op alle creditcards. Eenvoudig, maar je betaalt hetzelfde voor goedkope en dure kaarten.
• IC++ (interchange plus plus): interchange en schemekosten worden tegen kostprijs doorberekend, met een vaste, zichtbare marge erbovenop. Transparanter, en vaak goedkoper zodra je een redelijke kaartomzet hebt.

Zakelijke en buitenlandse kaarten

Het maximum van 0,2% en 0,3% geldt alleen voor consumentenkaarten uit de EU. Zakelijke creditcards vallen niet onder dat maximum en zijn duidelijk duurder. Bij kaarten van buiten Europa komen er hogere grensoverschrijdende en schemekosten bij. Heb je veel toeristen of zakelijke klanten, dan betaal je gemiddeld meer per transactie.

Rekenvoorbeeld

Je verwerkt €20.000 per maand via pin en creditcard en betaalt gemiddeld 1,5% inclusief alle kosten: €300 per maand. Kom je met een andere opbouw uit op gemiddeld 1,0%, dan is het €200. Dat is €1.200 per jaar verschil.

Wat kun je nu doen?

1. Pak je laatste maandafschrift erbij.
2. Deel al je kosten (inclusief huur van de pinautomaat) door je totale kaartomzet. Dat is je echte gemiddelde tarief.
3. Vergelijk dat met een aanbod op basis van interchange en schemekosten tegen kostprijs plus een heldere marge.