Frais de paiement par carte expliqués : que payez-vous vraiment pour Bancontact, Visa et Mastercard ?

Depuis le 1er juillet 2022, toute entreprise belge qui vend aux consommateurs doit proposer au moins un moyen de paiement électronique. Accepter les cartes n'est donc plus un choix, mais le prix que vous payez, si. Beaucoup d'indépendants paient plus que nécessaire, simplement parce que leur relevé est difficile à lire.

De quoi se compose le prix ?

Chaque paiement par carte vous coûte une combinaison de quatre éléments :

• L'interchange : une commission versée à la banque de votre client. Pour les cartes de particuliers émises dans l'UE, elle est plafonnée par la loi à 0,2 % pour les cartes de débit et 0,3 % pour les cartes de crédit.
• Les frais de schéma : ce que Visa, Mastercard ou Bancontact facturent pour l'utilisation de leur réseau. Ils ne sont pas plafonnés.
• La marge de votre prestataire : ce que l'acteur qui traite vos paiements ajoute. C'est là que se trouvent les plus grandes différences.
• Les frais fixes : location du terminal, abonnements, minimums mensuels et parfois frais PCI ou administratifs.

Bancontact fonctionne autrement

Bancontact est le schéma de débit belge. Vous payez généralement un montant fixe par paiement, pas un pourcentage. Pour un coiffeur ou une boulangerie avec beaucoup de petits montants, cela pèse lourd : 20 centimes sur un paiement de 4 € représentent 5 %. Sur 80 €, ce n'est que 0,25 %. Regardez donc toujours votre ticket moyen.

Depuis la disparition de Maestro, la plupart des cartes bancaires belges portent, à côté de Bancontact, la marque Debit Mastercard ou Visa Debit. En magasin, c'est généralement Bancontact qui est utilisé ; en ligne ou à l'étranger, la marque internationale. Une même carte peut donc vous coûter des tarifs différents.

Blended ou IC++ : deux façons de fixer le prix

• Blended : un seul pourcentage pour tout, par exemple 1,5 % sur toutes les cartes de crédit. Simple, mais vous payez autant pour les cartes bon marché que pour les cartes chères.
• IC++ (interchange plus plus) : l'interchange et les frais de schéma sont refacturés au coût réel, et le prestataire ajoute une marge fixe et visible. Plus transparent, et généralement moins cher dès que votre chiffre d'affaires par carte est raisonnable.

Pourquoi les cartes professionnelles et étrangères coûtent plus cher

Le plafond de 0,2 % et 0,3 % ne s'applique qu'aux cartes de particuliers émises dans l'UE. Les cartes professionnelles ne sont pas couvertes par ce plafond et coûtent nettement plus cher. Pour les cartes émises hors d'Europe, s'ajoutent des frais transfrontaliers et de schéma plus élevés. Un hôtel ou un restaurant avec beaucoup de touristes paie donc davantage en moyenne. Avec l'IC++, vous voyez exactement quelle part de vos frais en provient.

Un exemple simple

Vous encaissez 20 000 € par mois par carte et payez en moyenne 1,5 %, tout compris : 300 € par mois. Avec une autre structure à 1,0 % en moyenne, vous payez 200 €. Cette différence de 100 € par mois représente 1 200 € par an, sans rien changer pour vos clients.

Que faire maintenant ?

1. Prenez votre dernier relevé mensuel.
2. Divisez le total de vos frais (location du terminal comprise) par votre chiffre d'affaires par carte. C'est votre vrai taux moyen.
3. Comparez-le avec ce que vous paieriez avec l'interchange et les frais de schéma au coût réel, plus une marge claire.

Si votre vrai taux moyen dépasse nettement 1 %, il y a de fortes chances que vous payiez trop.