Frais de carte bancaire pour les commerçants : ce que vous payez vraiment pour CB, Visa et Mastercard

En France, la carte est devenue le moyen de paiement le plus utilisé en magasin. Pour un commerce, un restaurant ou un artisan, les frais d'encaissement par carte sont donc une charge fixe qui revient chaque mois. Pourtant, beaucoup de commerçants ne savent pas exactement ce qu'ils paient, car le relevé de leur contrat monétique est difficile à lire.

De quoi se compose la commission ?

Chaque paiement par carte vous coûte une combinaison de quatre éléments :

• L'interchange : une commission versée à la banque de votre client. Pour les cartes de particuliers émises dans l'UE, elle est plafonnée par la réglementation européenne à 0,2 % pour les cartes de débit et 0,3 % pour les cartes de crédit.
• Les frais de réseau : ce que CB, Visa ou Mastercard facturent pour l'utilisation de leur réseau. Ils ne sont pas plafonnés.
• La marge de votre banque ou prestataire : ce qui est ajouté par-dessus. C'est là que se trouvent les plus grandes différences.
• Les frais fixes : location du TPE, abonnement, minimum de perception, et parfois frais de mise en conformité ou de télécollecte.

CB, Visa, Mastercard : la question du réseau

La plupart des cartes françaises sont co-badgées : elles portent le logo CB et celui de Visa ou de Mastercard. La réglementation européenne permet au commerçant de choisir le réseau utilisé par défaut sur son terminal, le client gardant la possibilité d'en choisir un autre. Selon votre contrat, les deux réseaux ne coûtent pas forcément la même chose. Vérifiez quel réseau votre terminal utilise en priorité et à quel tarif.

Commission forfaitaire ou IC++ ?

• Taux unique (blended) : un seul pourcentage pour toutes les cartes, par exemple 1,2 %. Simple, mais vous payez autant pour une carte de débit bon marché que pour une carte premium.
• IC++ (interchange plus plus) : l'interchange et les frais de réseau sont refacturés au coût réel, et le prestataire ajoute une marge fixe et visible. Plus transparent, et souvent moins cher dès que votre volume est significatif.

Cartes professionnelles et étrangères

Le plafond de 0,2 % et 0,3 % ne s'applique qu'aux cartes de particuliers émises dans l'UE. Les cartes professionnelles ne sont pas couvertes par ce plafond et coûtent nettement plus cher. Pour les cartes émises hors d'Europe, s'ajoutent des frais transfrontaliers et de réseau plus élevés. Dans une zone touristique, votre taux moyen sera donc plus élevé.

Un exemple simple

Vous encaissez 20 000 € par mois par carte et payez en moyenne 1,5 %, tous frais compris : 300 € par mois. Avec une structure à 1,0 % en moyenne, vous paieriez 200 €. La différence : 1 200 € par an.

Que faire maintenant ?

1. Récupérez votre dernier relevé de commissions.
2. Divisez le total de vos frais (location du TPE comprise) par votre chiffre d'affaires encaissé par carte. C'est votre vrai taux moyen.
3. Comparez-le avec une offre basée sur l'interchange et les frais de réseau au coût réel, plus une marge claire.