Kartenzahlung: Gebühren für Händler erklärt – was kosten girocard, Visa und Mastercard wirklich?

In Deutschland zahlen immer mehr Kundinnen und Kunden mit Karte, oft kontaktlos. Für Einzelhandel, Gastronomie und Handwerk werden Kartengebühren damit zu einem festen Kostenblock, der jeden Monat wiederkommt. Viele Händler wissen trotzdem nicht genau, was sie zahlen, weil die Abrechnung schwer zu lesen ist.

Woraus bestehen die Gebühren?

Jede Kartenzahlung kostet Sie eine Kombination aus vier Teilen:

• Interchange: ein Entgelt an die Bank Ihrer Kundin oder Ihres Kunden. Für in der EU ausgegebene Verbraucherkarten ist es gesetzlich auf 0,2 % bei Debitkarten und 0,3 % bei Kreditkarten begrenzt.
• Schemegebühren: was Visa oder Mastercard für die Nutzung ihres Netzes berechnen. Diese sind nicht gedeckelt.
• Die Marge Ihres Anbieters: was Ihr Netzbetreiber oder Zahlungsdienstleister aufschlägt. Hier liegen die größten Unterschiede.
• Fixkosten: Terminalmiete, Grundgebühren, monatliche Mindestumsätze und manchmal Kosten für PCI oder Auswertungen.

girocard: das deutsche Debitsystem

Die girocard (früher EC-Karte) ist die häufigste Karte an deutschen Kassen. Seit 2014 gibt es kein einheitliches girocard-Entgelt mehr: Die Händlerentgelte werden zwischen Banken und Händlern beziehungsweise deren Dienstleistern verhandelt. Deshalb zahlen zwei Geschäfte nebeneinander oft sehr unterschiedliche Preise für dieselbe Zahlung.

Viele girocards tragen inzwischen zusätzlich Debit Mastercard oder Visa Debit, weil Maestro und V PAY auslaufen. An der Kasse läuft meist girocard, online oder im Ausland die internationale Marke. Dieselbe Karte kann Sie also je nach Situation unterschiedlich viel kosten.

girocard oder ELV?

Beim elektronischen Lastschriftverfahren (ELV) unterschreibt der Kunde statt eine PIN einzugeben. Das ist meist günstiger, aber ohne Zahlungsgarantie: Platzt die Lastschrift, tragen Sie das Risiko. Bei girocard mit PIN ist die Zahlung garantiert. Viele Terminals entscheiden automatisch, welches Verfahren genutzt wird.

Pauschal oder IC++?

• Pauschalpreis (blended): ein Prozentsatz für alle Kreditkarten, etwa 1,5 %. Einfach, aber Sie zahlen für günstige und teure Karten dasselbe.
• IC++ (Interchange plus plus): Interchange und Schemegebühren werden zum Selbstkostenpreis weitergegeben, plus eine feste, sichtbare Marge. Transparenter und ab einem gewissen Kartenumsatz meist günstiger.

Firmen- und ausländische Karten

Die Obergrenze von 0,2 % und 0,3 % gilt nur für Verbraucherkarten aus der EU. Firmenkreditkarten fallen nicht unter diese Grenze und sind deutlich teurer. Bei Karten von außerhalb Europas kommen höhere grenzüberschreitende und Schemegebühren hinzu. Viele Touristen oder Geschäftskunden bedeuten also höhere Durchschnittskosten.

Ein einfaches Rechenbeispiel

Sie haben 20.000 € Kartenumsatz im Monat und zahlen im Schnitt 1,5 % inklusive aller Kosten: 300 € im Monat. Bei durchschnittlich 1,0 % wären es 200 €. Der Unterschied: 1.200 € im Jahr.

Was Sie jetzt tun können

1. Nehmen Sie Ihre letzte Monatsabrechnung zur Hand.
2. Teilen Sie alle Kosten (inklusive Terminalmiete) durch Ihren Kartenumsatz. Das ist Ihr echter Durchschnittssatz.
3. Vergleichen Sie ihn mit einem Angebot auf Basis von Interchange und Schemegebühren zum Selbstkostenpreis plus klarer Marge.