Naknade za kartično plaćanje: koliko trgovac stvarno plaća za Visa, Mastercard i Diners?

Od uvođenja eura gosti u Hrvatskoj sve češće plaćaju karticom, a na obali gotovo svaki račun u sezoni prolazi kroz POS uređaj. Za trgovine, restorane, apartmane i obrtnike naknade za kartice zato su postale stalni mjesečni trošak. Ipak, mnogi poduzetnici ne znaju točno koliko plaćaju, jer je obračun teško čitljiv.

Od čega se sastoji cijena?

Svako kartično plaćanje košta vas kombinaciju četiri stavke:

• Međubankovna naknada (interchange): ide banci koja je izdala karticu vašem kupcu. Za potrošačke kartice izdane u EU zakonom je ograničena na 0,2% za debitne i 0,3% za kreditne kartice.
• Naknade kartičnih shema: ono što Visa ili Mastercard naplaćuju za korištenje svoje mreže. One nisu ograničene.
• Marža vašeg pružatelja: ono što banka ili procesor koji obrađuje vaša plaćanja dodaje na to. Ovdje su najveće razlike.
• Fiksni troškovi: najam POS uređaja, mjesečne pretplate, minimalne naknade i ponekad troškovi PCI usklađenosti.

Tržište koje vode banke

U Hrvatskoj prihvat kartica uglavnom nude banke i nekoliko velikih procesora. Manje konkurencije često znači cijene koje se godinama ne mijenjaju. Mnogi trgovci i dalje imaju ugovor sklopljen pri otvaranju, s jednim postotkom za sve kartice.

Diners i American Express

Diners je u Hrvatskoj popularniji nego u većini Europe. Diners i American Express rade drugačije od Vise i Mastercarda: naknade za njih nisu pokrivene istim ograničenjem i obično su znatno više. Provjerite koliki dio vašeg prometa ide preko tih kartica i po kojoj cijeni.

Strani gosti i poslovne kartice

Ograničenje od 0,2% i 0,3% vrijedi samo za potrošačke kartice izdane u EU. Poslovne kartice nisu pokrivene i znatno su skuplje. Kod kartica izvan Europe, primjerice gostiju iz Ujedinjenog Kraljevstva ili SAD-a, dolaze i više prekogranične naknade i naknade shema. U turističkim mjestima prosječna stopa je zato viša, osobito ako plaćate jedan paušalni postotak.

Paušal ili IC++?

• Paušal (blended): jedan postotak za sve, npr. 1,8%. Jednostavno, ali za jeftinu debitnu karticu plaćate isto kao za skupu poslovnu.
• IC++ (interchange plus plus): međubankovna naknada i naknade shema prenose se po stvarnom trošku, a pružatelj dodaje fiksnu, vidljivu maržu. Transparentnije, a uz pristojan promet najčešće jeftinije.

Jednostavan primjer

Mjesečno naplatite 20.000 € karticama i plaćate prosječno 1,8% sa svim troškovima: 360 € mjesečno. Uz prosječnih 1,1% plaćali biste 220 €. Razlika je 1.680 € godišnje, a za goste se ništa ne mijenja.

Što možete učiniti odmah?

1. Uzmite zadnji mjesečni obračun, najbolje iz sezone.
2. Zbrojite sve troškove (uključujući najam POS uređaja) i podijelite s prometom karticama. To je vaša stvarna prosječna stopa.
3. Usporedite je s ponudom po modelu IC++ s jasnom maržom.