Commissioni POS spiegate: quanto paga davvero un esercente per Bancomat, Visa e Mastercard?

Dal 30 giugno 2022 chi vende beni o servizi in Italia non può rifiutare un pagamento con carta: è prevista una sanzione di 30 euro più il 4% del valore della transazione rifiutata. Accettare le carte non è quindi una scelta, ma quanto paghi sì. Molti commercianti pagano più del necessario, semplicemente perché l'estratto conto del POS è difficile da leggere.

Di cosa è fatta la commissione?

Ogni pagamento con carta ti costa una combinazione di quattro voci:

• Commissione interbancaria (interchange): va alla banca che ha emesso la carta del cliente. Per le carte consumer emesse nell'UE ha un tetto di legge dello 0,2% per le carte di debito e dello 0,3% per quelle di credito.
• Costi di circuito: ciò che Visa, Mastercard o il circuito Bancomat applicano per l'uso della loro rete. Non hanno un tetto.
• Il margine del tuo fornitore: ciò che aggiunge chi gestisce i tuoi pagamenti. Qui stanno le differenze più grandi.
• Costi fissi: canone del POS, installazione, abbonamenti, minimi mensili e a volte costi PCI.

Bancomat, PagoBancomat e carte co-badge

Molte carte di debito italiane sono co-badge: portano il circuito nazionale PagoBancomat insieme a Visa Debit, Debit Mastercard o Maestro. Lo stesso cliente, con la stessa carta, può quindi costarti tariffe diverse a seconda del circuito usato. Verifica nel tuo contratto quanto paghi per ciascun circuito.

Carte aziendali e straniere

Il tetto dello 0,2% e 0,3% vale solo per le carte consumer dell'UE. Le carte aziendali non sono coperte e costano molto di più. Per le carte emesse fuori dall'Europa si aggiungono costi transfrontalieri e di circuito più alti. In una località turistica la tua media sarà quindi più alta.

Tariffa unica o IC++?

• Tariffa unica (blended): una sola percentuale per tutto, ad esempio 1,5%. Semplice, ma paghi lo stesso per una carta di debito economica e per una carta aziendale costosa.
• IC++ (interchange plus plus): commissione interbancaria e costi di circuito ribaltati al costo reale, più un margine fisso e visibile. Più trasparente e di solito più conveniente con un buon volume.

Un esempio semplice

Incassi 20.000 € al mese con carta e paghi in media l'1,5% tutto compreso: 300 € al mese. Con una media dell'1,0% pagheresti 200 €. La differenza è di 1.200 € all'anno.

Cosa fare subito

1. Prendi l'ultimo estratto conto mensile del POS.
2. Dividi tutti i costi (canone del POS compreso) per l'incassato con carta. È la tua vera percentuale media.
3. Confrontala con un'offerta IC++ con un margine chiaro.